日前一则“个人收款码新规”引起市场多方关注，更引发大众层面的热议。中国人民银行近日发布《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，个人收款码用于经营活动相关收款服务将在2022年3月1日起被禁止，取而代之的是特约商户收款条码。消息一出，首当其冲受影响的当属街边摆摊卖菜、卖烤红薯的小商小贩。个人收款码还能否用于经营收款？这一规定对消费者将带来哪些影响？

收款码新规引发热议

　　如果不是恰好被前来购物的顾客问起，张女士压根不知道，自己贴在门上的微信、支付宝个人收款码，“之后都不能再用了”。她和丈夫一同经营着一家便民超市，店铺毗邻马路，身后又有两个居民小区，生意一向不错。和周边的很多商户一样，他们习惯通过个人收款码而不是商户收款码进行收款，因为前者“既方便又省钱”。然而，张女士大概还是要回归曾经被她弃用的商户收款码。

　　中国人民银行有关部门公开表示，“微信支付宝收款码将不能用于经营收款”的说法系误读。使用“码牌”或者打印封装的二维码的商户，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码，但消费者日常支付体验和感受不会受到影响。同时，人民银行有关人士还打了个比方：如果消费者在早点摊购买煎饼果子习惯用手机支付，仍然可以用扫码等方式付款，没有任何变化。如果卖菜的商贩此前就已经使用经营收款码收款，也不受任何影响。

　　“不是微信、支付宝的收款码不能用，是指个人收款码不能用于具有明显经营特征的收款行为。也就是说，从事金额比较大、交易频繁的经营活动，应申请成为特约商户并使用商户收款码，不能再使用个人收款码进行收款。”招联金融首席研究员董希淼表示。

　　个人码为何不能继续商用？事实上，个人收款码目前已经是微信和支付宝的内置模块，用户无须特别申请步骤就能直接使用，很多小商贩自行将个人收款码打印出来使用。商户收款码的开通则需要上传一些申请资料，由支付机构核实后开通。

　　从时间轴来看，个人收款码在2017—2018年二维码支付快速普及阶段增长迅速。到了2019年，二维码支付市场趋于饱和，增速放缓，收单服务商开始大力推进对中长尾商户的收单服务，使其从个人码收款商户转变为二维码收单商户，在收款服务之上叠加其他数字化服务。

　　对于第三方支付机构来说，其商业逻辑的转变在于，通过个人码向商户码的转变，为商户提供更多增值服务，增加与用户的服务连接点。例如，餐饮商户进驻后，支付机构所属线上平台方会将线上流量导流转化为外卖订单等模式，商家获得了更多销售额，支付机构同样增加了更多服务费用收入。

　　但对一些“家庭作坊”式的小商户来说，他们只需要线上收款的便利，而不需要其他营销成本的增加，因此用个人码作为商业收款的真实场景也是普遍存在的。

　　在北京市东城区、丰台区，多位街边流动小吃、街边早餐店、社区早市的商户目前用的收款码是微信、支付宝的个人收款码。“收款没有费率，收钱后提现的费率在0.1%。”有商户表示，因为平时收款不多，每月流水在几千块钱左右，收到的钱就存在支付宝或者微信中，平时消费、转账、进货都可使用。

　　一位街边便民超市的老板表示，曾经使用过个人收款码，但随着超市日常流水量增加，改为了使用小微商户收款码，费率在0.38%，隔天到账。与个人收款码相比，商户收款码的好处是，消费者可以采用零钱、信用卡等多种支付方式。

“明显经营特征”如何界定

　　“微信支付宝收款码不能商用”误读被澄清后，人们关注的焦点转为个人收款码是否还可商用以及卖烤红薯、卖糖葫芦等街边小贩能否获得商户收款码。“卖菜的大爷大妈是每次收钱都必须掏出手机重新找出二维码吗，这还怎么做生意？”“对于小商小贩，是不是要用回纸币了？”

　　央行表示，此前一些商户收款使用“码牌”或者打印封装的二维码，此类“个人静态收款条码”收款安全性较低，容易被犯罪分子利用，需要向收款服务机构（如微信、支付宝等）申请转为商用收款码。根据《通知》规定，对于具有明显经营活动特征的个人，条码支付收款服务机构应当为其提供特约商户收款条码，并参照执行特约商户有关管理规定，不得通过个人收款条码为其提供经营活动相关收款服务。但由于大部分街边小贩并不具备营业执照等信息，是无法申请商户收款码的。因此，如何界定“具有明显经营活动特征的个人”成为争议焦点。

　　苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，“以煎饼果子为例，交易频繁、金额也相对处于某一个区间，很明显它属于经营性质，但这类个体工商户需不需要去申请这个商户付款码呢？目前来看，这批用户暂时不需要申领。但政策过渡期结束后，按央行相关规定，应该是需要的。”

　　华南理工大学经济与金融学院副教授于孝建表示，从目前来看，对小微商户来说，如果是小额、非高频交易，个人收款码可能暂时不受影响，但大额、高频支付可能会受到影响。具体还要看政策的进一步解读和推进。

　　黄大智补充说，明显经营活动特征认定标准很大程度上由大数据分析得出。但可以明确的是，个人收款具备偶发性、不频繁、金额不确定的特征。

　　中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天对此表示：“从以往行业实践看，较大型的规范商家一般选择使用商家收款码，而路边煎饼摊等小微商户和个体经营者可能选择个人收款码。”

　　对此，央行表示，哪些用户属于“具有明显经营特征”，中国支付清算协会正在研究制定相关标准。

　　一位条码支付收款服务机构从业人士透露，对于明显经营特征的界定，此前相关部门曾在内部征求意见，“当时是按照日交易笔数和金额来确定，日累计收款超10笔，金额在100—200元左右。”其认为，由于《通知》本身是为了解决赌博、跑分等问题，而从个人码到商户码，其实是有成本变化的。“沿街乞讨、街头卖艺表演、卖红薯都不可能符合商户的特征，建议把标准抬高，比如日交易金额上升到1500—2000元左右，这种标准一般来讲既可以避免赌博跑分平台，又可以保障大部分街边小贩的权益，关键就在于这个标准的确定。”

　　易观高级分析师苏筱芮表示，街边小贩只是商品售卖者的一种具体类型，而条码类型的认定与店铺的经营形态关联不大，而是主要关注其交易频次等是否具有经营特征。只要具备经营特征，后续就需要按照文件进行规范。

　　一位第三方支付从业人士认为，从央行《通知》来看，本来是希望银行、支付机构、清算机构等合力辨别用户的经营活动，进而根据用户行为类型，相应的提供个人码和商户码服务。将无背景的交易纳入可以判定为存在经营活动的有背景交易中，将交易性质从转账变成消费。“这并不容易，交易频次、额度、位置等信息都可以辅助判断一个个体是否存在经营活动，但并不能百分之百准确。”

　　并且，不同支付机构之间判定“经营活动”的标准如果不统一，可能将在商业层面引发为了争夺客户的“竞次”行为。而如果自上而下统一标准，则需要细致的监管与市场之间充分沟通讨论，确保标准是普遍公正且可行的。

　　一位接近监管人士也表示，政策的主要目的是要在技术上实现区分个人收款码和商户收款码，比如小商贩可以在微信支付宝里面申请商户码，登记一些基本信息等，具体怎么操作还有待政策细则进一步明确。

数字人民币能否破局

　　为什么小微商户多使用个人收款码进行经营性活动？黄大智分析，一部分原因是很多小微商户缺乏正规的营业执照和营业地点，因此这批用户选择申领条件较为宽松的个人收款码。

　　此外，二维码种类的费率差异也是一部分原因。个人码除了开通方便，早年间甚至提现都是免费，直到2016年两大支付巨头微信和支付宝才先后宣布提现收取手续费。按目前标准，除了一定的免费提现额度，两家的提现服务费为0.1%。而商户码的收款服务费，以微信为例，其小微商户优惠费率0.38%的活动持续到今年年底，非小微商户的官方定价为0.6%。即使以较为优惠的0.38%来看，小商贩的个人码转为商户码后，可能也要多支付0.28个百分点的费用。

　　而人民银行有关人士称，“收款服务机构有义务免费为商户提供商用收款码，商户只需要提供必要的身份核实信息。”支付机构提供商用收款码的目的在于增加其服务附加值，增进机构的支付业务收入。如果实行“免费”，商业可持续性或将受到考验。

　　上述接近监管人士表示，“确实会有这个问题”，但还没有可以披露的解决方案。

　　在东城区的一家早餐店里，店主表示微信和支付宝的个人收款提现手续费在0.1%，但平时微信和支付宝的收款都有积分，若有提现需要就用积分兑换抵扣手续费，这样下来基本没有提现成本。最近注意到微信、支付宝个人收款码的新闻，但他并没有太大担忧，如果以后要换码收更高的手续费，就改用数字人民币的形式收款。

　　在手续费方面，目前还在试点推广期的数字人民币确实具有极强的竞争力。据了解，当前线下实体商户经营者在参与数字人民币试点时，可以下载数字人民币钱包用于收款，不仅零费率，而且可以实时到账，收到的钱款放在数字人民币钱包里可以作为直接使用，如果兑回银行账户，也没有手续费。但是在转账限额方面，数字人民币钱包按照实名程度的强弱设置了不同的限额，在弱实名钱包里，单笔、日均和累计的支付限额普遍低于微信、支付宝。

　　安全与便捷一直是银行与非银机构支付产品的平衡木游戏，在未来，走出测试阶段的数字人民币或将有更强的场景适应性。随着接入数字人民币的银行机构越来越多，各家银行在其业务覆盖地区推广数字人民币的力度持续加大，从这个角度来说，小微商户在支付工具的选择上也有了更大的空间。

（韩松妍 综合整理）